Statystki kokos.pl - prawda czy fałsz?

W ostatnim poście zadałem pytanie jak to jest że osoby 5 gwiazdkowe mają 100% spłacalność pożyczek? Czyżby pożyczanie na kokosie mogłoby być perpetuum mobile i niekończącym się strumieniem zysków, inwestując tylko w pożyczki osób o najwyższym ratingu?

Niestety rzeczywistość nie jest tak różowa.

Osoby które biorą pożyczkę i mają 5 gwiazdek nie spłacają swoich zobowiązań, podobnie jak osoby z jedną gwizdką. Wszystko dlatego że raiting przypisany jest do pożyczkobiorcy a nie pożyczki.


A zapisy regulaminu komplikują sprawę:

12.Rating w Kokos.pl aktualizowany jest przez Blue Media codziennie.

13.W wypadku opóźnienia w zapłacie co najmniej jednej raty pożyczki wynikającej z Umów o co najmniej 3 Dni Robocze, Blue Media ma prawo dokonać zmiany Statusu Użytkownika poprzez zmniejszenie ratingu o jedną gwiazdkę. Uregulowanie powstałej zaległości oraz terminowa zapłata kolejnej raty spowoduje przywrócenie przez Blue Media uzyskanego ratingu.

14. Pozostawanie w opóźnieniu z co najmniej dwoma ratami spłaty należności wynikających z umów pożyczek może skutkować odebraniem Użytkownikowi ratingu (wyświetleniem jednej czerwonej gwiazdki) i/lub uniemożliwieniem korzystania z Kokos.pl

Jak widać kokos.pl ma prawo obniżać rating użytkownika jeżeli ten spóźnia się z ratami (co robi). A jeżeli użytkownik nie spłacił 2 rat to może zostać zdegradowany do jednej gwiazdki.

To wszystko niesie ze sobą przykre konsekwencje:

1. Pożyczanie osobie 5 gwiazdkowej nie daje 100% gwarancji spłaty - jeżeli występuje opóźnienie osoba ta traci gwiazdę i automatycznie ląduje do pożyczkobiorców 4-gwiazdkowych
2. Ogólnie cały rating jest mało przydatny, gdyż nie można prawidłowo oszacować prawdopodobieństwa spłaty pożyczki. I tak dla osób z jedną gwiazdką spłacalność jest na poziomie 50-66% (w zależności od koloru), ale to nie dlatego że tak dużo osób stwierdziło że 500 zł (maksymalna wartość pierwszej pożyczki) jest tak sowitym łupem, ale dlatego że osoby które mają pożyczki w windykacji tam lądują, a one raczej swoich rat nie płacą.

Dlatego to nie ratingiem powinniśmy się sugerować przy wyborze pożczkobiorcy, ale całą resztą - jak opisem aukcji. Bardzo często zdarza się że osoby z 5 gwiazdkami nie robią praktycznie opisy, tylko podają jakieś hasła typu, na rozwój firmy, bo mam 5 gwiazdek itd. 

Po drugie przy osobach z lepszym ratingiem musimy zwracać uwagę na takie szczegóły jak:

1. Limit maksymalnej raty - jak jest wysoko np: 5000k to pożyczkobiorca najprawdopodobniej przecenia swoje możliwości finansowe. Tym bardziej że pożyczki na kokosie nie wrzucisz w koszty prowadzenia firmy, a bardzo często na to właśnie są brane pożyczki
2. Ile ma pożyczkobiorca pożyczek - jeżeli w ciągu ostatnich kilku miesięcy pożyczkobiorca brał pożyczki praktycznie co miesiąc każdy na większą kwotę (powyżej 3-4k) to najprawdopodobniej trafiłeś na komin. PB wtedy się zapożycza aby spłacić stare pożyczki. No bo jeżeli jakaś firma potrzebuje dokapitalizowania co miesiąc to albo to jest spółka akcyjna robiąca nową emisję akcji, albo firma na skraju upadłości.
3. Lepiej pożyczać osobą które pożyczają co kilka miesięcy i to bardziej na sprawy osobiste, a nie na ich super mega firmy.
4. No i rada, która powinna być znana przez każdego nie pożycz na kokosie pieniędzy na życie, pożyczonych i jakichkolwiek innych na których stratę nie możesz sobie pozwolić.

Na zakończenie jedna pozytywna wiadomość. Kokos.pl planuje zmienić sposób wyświetlania statystyk, na to że rating będzie powiązany do ratingu pożyczki. Czyli jeżeli pożyczka będzie udzielana osobie 5 gwiazdkowej, a ta osoba straci gwiazdkę to ta pożyczka będzie pokazywana w statystykach nadal jako 5 gwiazdkowa bo przecież na takich warunkach została udzielona.

Przykład pożyczki 5 gwiazdkowej, ale w statystykach 4.