Pomimo iż karty kredytowe staje się coraz częstszym gościem w naszych portfelach (sam mam 3 KK), bardzo wiele osób nie wie, lub nie zdaje sobie sprawy jak działa taka karta narażając się na wymierne straty finansowe.
Jedną z głównych przyczyn strat na kartach kredytowych jest nierozumienie czym jest kredyt na karcie i jak są naliczane od niego odsetki.
Pierwszą podstawową zasadą, że płacąc kartą kredytową płacimi pieniędzmi banku, a nie swoimi. Wiele osób myli pojęcia. I tak w sytuacji gdy bank przyznaje im limit 5k złotych na kk, wydaje im się że mają 5k złotych więcej - co jest nieprawdą ponieważ to nie są nasze pieniądze a pieniądze banku.
Z faktem że pieniądze należą do banku wiąże się fakt że odsetki od zadłużenia na karcie liczone są od momentu zaksięgowania wydatku na karcie. Tutaj należy zwrócić uwagę na to, że są liczone, a nie naliczane.
I jeżeli spłacimy kartę w terminie (tak zwanym grace period), odsetki które bank wyliczył zostaną nam umorzone. Jednakże aby tak się stało muszą być spełnione dwa warunki:
- karta musi zostać spłacona w terminie
- całość zadłużenia karty podana na wyciągu musi być spłacona co do grosza.
O ile w przypadku niespłacenia karty w terminie sytacja naliczenia odsetek jest dla większości osób zrozumiana, o tyle w tym drugim przypadku pojawiają się problemy, czego przykładem są różnego rodzaju posty sfrustrowanych osób (przykład tutaj).
Jak więc są liczone i naliczane odsetki na karcie kredytowej?
w sumie opóźnienie w spłacie lub spłacenie mniejszej kwoty będzie nas kosztować ekstra 11,44 zł, plus dalsze odeski aż do spłaty całego długu.
Jak więc są liczone i naliczane odsetki na karcie kredytowej?
- odsetki są liczone za każdy dzień w którym jest zadłużenie na karcie zgodnie z oprocentowaniem karty (uwaga niektóre banki zaokrąglają zadłużenie do np 100 zł. - CitiBank, wtedy jeżeli mamy 120 zł zadłużenie odsetki są liczone od 200 zł).
- w przypadku spłaty karty w terminie podanym na wyciągu jak i całej kwoty naliczone odsetki są anulowane
- w przypadku opóźnienia w spłacie, lub spłaty niepełnej kwoty musimy zapłacić naliczone odsetki.
Przykład
Wyciąg mamy generowany 1-szego każdego miesiąca. 10, 15 i 25 zrobiliśmy zakupy na kwotę 100, 200 i 300 złotych. Na wyciągu mamy kwotę do zapłaty 600 złotych i termin zapłaty do 24-tego. Jeżeli spłacimy w terminie 600 złotych nie zostaną nam policzone żadne odsetki. Natomiast jeżeli spłacimy mniej, zostaną nam doliczone odsetki w wysokości (oprocentowanie karty 20%)
100 zł - 44 dni - 2,41 zł odsetek
200 zł - 39 dni - 4,27 zł odsetek
300 zł - 29 dni - 4,76 zł odsetek
w sumie opóźnienie w spłacie lub spłacenie mniejszej kwoty będzie nas kosztować ekstra 11,44 zł, plus dalsze odeski aż do spłaty całego długu.
- w przypadku operacji gotówkowych grace period nie obowiązuje i odsetki naliczane są natychmiast, niezależnie czy spłacimy całą kwotę w terminie zgodnie z wyciągiem
- w niektórych bankach wpłaty do internetowych bukmacherów traktowane są jako operacje gotówkowe (np CitiBank) i powodują naliczanie odsetek
Dlatego korzystając z karty kredytowej warto pamiętać aby:
- nigdy nie wypłacać z niej gotówki
- nie wydawać więcej niż się ma, aby zawsze spłacać zadłużenie w terminie i wysokości całej kwoty na wyciągu
- uważać gdzie się płaci kartą - transakcje u niektórych bukmacherów jak i transakcje kartą w placówkach poczty polskiej są (mogą) być traktowane jako operacje gotówkowe i narażają nas na wysokie odsetki
- jeżeli wiemy że nie spłacimy karty w całej wysokości podanej na wyciągu spłacaj kartę mniejszymi kwotami, ale jak najszybciej. Zmniejszy to kwotę z której obliczane są odsetki. Nie dotyczy to przypadku gdy masz ulokowane pieniądze w inwestycji dającej Ci więcej niż oprocentowanie karty:))
- jeżeli mamy dług na karcie warto rozważyć z opcji kredytu ratalnego na karcie. Oprocentowanie jest znacznie mniejsze niż oprocentowanie długu na karcie, co pozwala zaoszczędzić na odsetkach
- jeżeli z powodu karty wydajesz więcej niż możesz sobie pozwolić, skorzystaj z usług nożyczek w celu pozbycia się kamienia u szyi (dla niekumatych potnij kartę:)
Mam nadzieję że to pomoże Ci zrozumieć istotę karty kredytowej i uniknąć pułapek związanych z tym instrumentem. Jeżeli masz pytania nie wahaj się pytać.
A jakie są wasze odczucia w związku z kartą kredytową? Korzystacie z niej, nie macie karty kredytowej w portfelu, spłacacie zadłużenie w całości w terminie, czy macie cały czas dług na karcie?
P.S. Jeżeli spóźniłeś się spłatą zadłużenia na karcie i bank z tego tytułu naliczył Ci karę (lub opłatę za nieterminową spłatę karty), wiedz że ta opłata jest niezgodna z prawem i możesz ją odzyskać. Szczegóły w poście dotyczącym opłaty za nieterminową spłatę karty kredytowej.
Chcesz mieć kartę kredytową w swoim portfelu? Zobacz ofertę banków:
