Po co ta cała optymalizacja?

Od pewnego czasu publikuję listę kont i lokat bez belki, wraz z optymalizacją kwot dla produktów. Jednakże pewnie część czytelników się zastanawia po co ta cała optymalizacja i czy to się w ogóle opłaca?

Optymalizacja w skrócie jest to takie dobranie kwoty lokaty lub na koncie oszczędnościowym aby zarobić więcej niż by wynikało to z podanego oprocentowania. Na optymalizację składają się trzy czynniki:
- kapitalizacja - w przypadku kont i lokat bez belki nie ma to znaczenia bo kapitalizacja jest codzienna.
- oprocentowanie - im wyższe tym lepsze:)
- kwota minimalna - bardzo ważne, ponieważ optymalizacja działa najlepiej dla małych kwot.
Wszystkie te czynniki wpływają na naliczanie i zaokrąglanie odsetek, które są istotą optymalizacji.


Dla lepszego zaprezentowania co to jest optymalizacja i jak działa prezentuje poniższy wykres:

Podany jest przykład oprocentowanie efektywnego dla lokaty jednodniowej w mBanku od kwoty minimalnej (1000 zł) do kwoty 1500 zł co każdą złotówkę. Oprocentowanie nominalne tej lokaty to 4,25%. Jednakże jak widać na wykresie rzeczywiste (efektywne oprocentowanie waha się od 4,08% do 4,42% w skali roku. Jak widać różnica jest spora. I optymalizacja to jest właśnie znalezienie tego przedziału gdzie nasze oprocentowanie będzie najwyższe.

Na co warto zwrócić uwagę to że kolejne górki na wykresie są coraz niżej, a dołki coraz wyżej. Wykres się po prostu spłaszcza. Dla kwot 10k złotych wykres będzie wyglądał następująco:

Jak widzimy zakres wahań oprocentowania rzeczywistego jest znacznie niższy - w tym wypadku od 4,23% do 4,27%.

Jeżeli chodzi o częstość kapitalizacji to sprawa wydaje się prosta - im częstsza tym lepsza. Dla przedstawienia jakie znaczenie ma kapitalizacja i jak wpływa ona na nasze zarobki przedstawiam wykres oprocentowania i odsetek dla hipotetycznych kont oszczędnościowych, oba oprocentowane na 5% w skali roku, jedno z kapitalizacją dzienną, drugie miesięczną.

Jak widzimy w przypadku konta z kapitalizacją miesięczną w pewnym momencie następuje znaczny spadek oprocentowania i odsetek, spowodowany wejściem w podatek belki. Warto zwrócić uwagę jak wygładzoną linią jest linia odsetek i oprocentowania dla kapitału miesięcznego. Spowodowane jest to że odsetki naliczane są codziennie z dokładnością nie do 2, ale do iluś tam miejsc po przecinku, a zaokrąglane dopiero w momencie kapitalizacji.

Na zakończenie wpływ kwoty minimalnej danej lokaty i możliwości założenia kilku mniejszych lokat zamiast jednej dużej:

W podanym poniżej przykładzie mam porównanie założenia lokaty w np. Open Finance (oprocentowanie 5,65%) dla kwoty 3294,72 zł. Jedna linia przedstawia podzieloną tą kwotę na 6 równych lokat po 549,12 zł każda - zoptymalizowana paczka, druga całą kwotę wrzuconą na 1 lokatę. Widać różnicę w wysokości kwoty całkowitej?



Jak widać optymalizacja odsetek to lekko złożony proces, ale nie jest wcale taki trudny. A jak nie mamy czasu by liczyć kwoty optymalne, polecam moje zestawienie, gdzie wszystko mamy podane na talerzu:)

Mam nadzieję że powyższy post pozwolił wam na lepsze zrozumienie procesu optymalizacji odsetek, oraz uświadomił wam jego znaczenie szczególnie w przypadku początku drogi do wolności finansowej. Pamiętaj to pieniądze mają pracować dla Ciebie, a nie Ty dla pieniędzy.