Optymalizacja w skrócie jest to takie dobranie kwoty lokaty lub na koncie oszczędnościowym aby zarobić więcej niż by wynikało to z podanego oprocentowania. Na optymalizację składają się trzy czynniki:
- kapitalizacja - w przypadku kont i lokat bez belki nie ma to znaczenia bo kapitalizacja jest codzienna.
- oprocentowanie - im wyższe tym lepsze:)
- kwota minimalna - bardzo ważne, ponieważ optymalizacja działa najlepiej dla małych kwot.
Wszystkie te czynniki wpływają na naliczanie i zaokrąglanie odsetek, które są istotą optymalizacji.
Dla lepszego zaprezentowania co to jest optymalizacja i jak działa prezentuje poniższy wykres:
Podany jest przykład oprocentowanie efektywnego dla lokaty jednodniowej w mBanku od kwoty minimalnej (1000 zł) do kwoty 1500 zł co każdą złotówkę. Oprocentowanie nominalne tej lokaty to 4,25%. Jednakże jak widać na wykresie rzeczywiste (efektywne oprocentowanie waha się od 4,08% do 4,42% w skali roku. Jak widać różnica jest spora. I optymalizacja to jest właśnie znalezienie tego przedziału gdzie nasze oprocentowanie będzie najwyższe.
Na co warto zwrócić uwagę to że kolejne górki na wykresie są coraz niżej, a dołki coraz wyżej. Wykres się po prostu spłaszcza. Dla kwot 10k złotych wykres będzie wyglądał następująco:
Jak widzimy zakres wahań oprocentowania rzeczywistego jest znacznie niższy - w tym wypadku od 4,23% do 4,27%.Jeżeli chodzi o częstość kapitalizacji to sprawa wydaje się prosta - im częstsza tym lepsza. Dla przedstawienia jakie znaczenie ma kapitalizacja i jak wpływa ona na nasze zarobki przedstawiam wykres oprocentowania i odsetek dla hipotetycznych kont oszczędnościowych, oba oprocentowane na 5% w skali roku, jedno z kapitalizacją dzienną, drugie miesięczną.
Na zakończenie wpływ kwoty minimalnej danej lokaty i możliwości założenia kilku mniejszych lokat zamiast jednej dużej:
W podanym poniżej przykładzie mam porównanie założenia lokaty w np. Open Finance (oprocentowanie 5,65%) dla kwoty 3294,72 zł. Jedna linia przedstawia podzieloną tą kwotę na 6 równych lokat po 549,12 zł każda - zoptymalizowana paczka, druga całą kwotę wrzuconą na 1 lokatę. Widać różnicę w wysokości kwoty całkowitej?
Jak widać optymalizacja odsetek to lekko złożony proces, ale nie jest wcale taki trudny. A jak nie mamy czasu by liczyć kwoty optymalne, polecam moje zestawienie, gdzie wszystko mamy podane na talerzu:)
Mam nadzieję że powyższy post pozwolił wam na lepsze zrozumienie procesu optymalizacji odsetek, oraz uświadomił wam jego znaczenie szczególnie w przypadku początku drogi do wolności finansowej. Pamiętaj to pieniądze mają pracować dla Ciebie, a nie Ty dla pieniędzy.
18 komentarzy:
Reasumując, zarobię codziennie jeden grosz więcej na danym rachunku, dla mnie to jest bezsensowne
Czekałem na taki tekst :) I nie tyle dlatego, że sam tego nie rozumiem, ale dlatego, żeby pokazać znajomym, że można i warto.
A przewidujesz może udostępnienie arkusza do liczenia tych odsetek? Aktualnie opieram się na pewnej stronie, ale jak to jest ze stronami, spadnie kiedyś z hostingu i będziemy załatwieni.
Bo samodzielne tworzenie arkusza xls chyba przerośnie moje możliwości :)
Wszystko zależy od kwot. Jak mamy 100k złotych to wiadomo że dzielenie tego na paczki po 549,12 złotych zajmie dużo czasu - to będzie ponad 180 lokat.
Ale mając ten 1000, czy 2000 tysiące złotych każdy grosz więcej to naprawdę sporo. Ba z 600 złotych obecnie da się wyciągnąć 15 groszy dziennie, gdzie bez optymalizacji byłoby to tylko 8 groszy. Zysk dwukrotnie większy.
Bardzo dobry artykuł. Duży plus za wykresy. Dzięki nim zrozumienie całego zagadnienia staję się proste:)
Niby kilka groszy zysku dziennie to niewiele, ale skoro niewielkim wysiłkiem mam je zyskać, to czemu nie optymalizować depozytów? Niewielkie kwoty w długim okresie zamieniają się na znacznie większe, więc wg mnie warto.
Jak rozumiem cała sprawa z optymalizacją sprowadza się do takiego manipulowania kwotą na lokacie żeby zaokrąglenie spowodowało że uzyskamy dodatkowe środki? Jak w takim razie banki zaokrąglają odsetki (tzn 0,0-0,4 w dół a reszta w górę)? I jeszcze jedno pytanie czy jeżeli pominiemy wymóg minimalnej wartości pieniędzy na lokacie to może się zdarzyć że bank nie naliczy nam żadnych odsetek? Bardzo fajny artykuł :)
jezeli damy mniej niz kwota wymagana do jednego grosza to bank nic Ci nie naliczy :(
"Reasumując, zarobię codziennie jeden grosz więcej na danym rachunku, dla mnie to jest bezsensowne" to zrób sobie kalkulator w exelu na 40 lat i wpisz sobie grosz dziennie a zobaczysz jaka kwota się uzbiera i wtedy powiedz jako 60letni emeryt czy warto było odkładać tą kwotę. Nie będziesz się musiał zastanawiać czy zapłacić w tym miesiącu za wodę i kupić leki...
Anonimowy z komentarza #2, jeśli nie łamie to regulaminu bloga, to ja się mogę podzielić swoim arkuszem. Nie jest jeszcze doskonały, ale coś już można policzyć, a mając szkielet myślę, że dostosujesz go do swoich potrzeb.
http://dl.dropbox.com/u/188892/Zyski%20z%20lokat.ods
Pozdrawiam
@Kangur
nie łamie żadnego regulaminu:)
zestawienie fajne.
Jak ja dopieszczę moje by się nadawało do prezentacji publice to wrzucę.
Chyba że jest ktoś zainteresowany taką wersją chaotyczną którą stosuję do własnych celów.
uwielbiam wykresy, dzięki za kawał dobrej roboty :)
Najważniejsze to uzmysłowić to jak największej ilości osób, nie mówić o tych którzy mają tylko ROR-y.
PS: Co do wykresu moglibyśmy pomyśleć o wersji dynamicznej jako podstrona ;)
Cashflow88
Znam działanie procentu składanego, myślę jednak, że czas poświecony na zarobienie 1 grosza dziennie na 1 koncie można poswięcić na coś co da Ci większy zysk w wielkości bezwzglednej, poza tym jesli losowo umieszczę jakieś kwoty na wielu rachunkach to i tak w 50% nastąpi zaokrąglenie o 1 grosz w górę, więc dla mnie jest to tym bardziej bez sensu i ekscytowanie się wysoką stopą zwrotu jest tu bez sensu. Bardzo lubię bloga Marka ale w tym jednym wypadku się z nim nie zgadzam, dla mnie taka optymalizacja miałaby sens przy takim stopniu masowosci tej transakcji, który pozwoli mi osiagnąć zysk w wielkości bezwzględnej wart więcej niż mój stracony czas.
@anonimowy
kazdy ma prawo do wlasnej opini i ja sam tez uwazam ze w przypadku wiekszych kwot staje sie opymalizacja znacznie mniej oplacalna w stosunku do poswieconego czasu.
Ale nie powiesz ze sensu nie ma dzielenie tych ~3300 zl na 6 lokat optymalnych zamiast jednej?
Czas jaki na to poswiecisz to okolo 20 minut a w przypadku lokaty 6 miesiecznej masz zysk wiekszy o ponad 7 zl., a to jest stawka 21zl/h co jest kwota duza szczegolnie dla mlodych ludzi ktorzy zaczynaja oszczedzanie.
Zreszta wiele osob w naszym kraju nie umie wyliczyc ile dostanie odsetek od lokaty, wiec co dopiero tlumaczyc im idee opymalizacji. Ale jezeli choc jednej osobie ten post pomoze zrozumiec idee opymalizacji, lub zacheci do nauczenia sie jak liczyc odsetki to nie bedzie to post stracony.
Blog ten ma nie tylko byc pamietnikiem mojej drogi do miliona i jakims tam dodatkowym dochodem, ale chce by byl przydatny ludziom. Szczegolnie kiedy tego zadania nie spelniaja juz gazety i blogi tzw. fachowcow.
Przyklad z dzisiaj Pan Maciej Samczyk piszac dzisiaj o ofercie polbanku na swoim blogu zamiescil cos takiego: W rankingu lokat półrocznych nie inaczej - Polbank daje 6%, kolejny w rankingu Toyota Bank już tylko 5,6%, a potem cała gromada konkurentów ze stawką 5,5%.
Z tego co mi wychodzi lokata 6 miesieczna Lokata Prestiż 6+ daje 6,5% w skali roku, ale jest to lokata dla kwot 50k plus, a zwykla 6 miesieczna lokava to tylko 5% (tabela oprocentowania z 14.04.2010). A nawet jakby dawali 6% z kapitalizacja na koniec lokaty o bije ich Open Finance z 5,65% na 6 miesiecy rowne 7,07% na zwyklej lokacie.
Wrzucę swój plik, jest troszkę duży ale może ktoś będzie miał z niego pożytek:
http://naukaexcel.blogspot.com/2010/04/optymalizacja-lokat.html
Ewentualne uwagi lub sposoby ulepszenia arkusza mile widziane :)
Ja mam pytanie. Jaką maksymalną kwotę można wpłacić na lokatę optymalną z OF (na 1 rok) o podwyższonym oprocentowaniu (6,15%) aby nie załapać się na podatek belki. Mi wychodzi 14 777zł. Czy może to ktoś sprawdzić?
Nie jednak to była pomyłka teraz mi wychodzi 13800zł
@anonimowy
dla lokaty rocznej(365 dni) będzie to kwota 13 918 zł (6,34% w skali roku)
dla pół rocznej (183 dni) kwota 14333 zł (6,24% w skali roku)
w przypadkach ostatnie odsetki wynoszą 2,49 zł czyli nie podlegają opodatkowaniu.
witam
mam pytanie:
Ile zyskam optymalizując lokaty jednodniowej dla kwoty 35000 w Open Finance, okres 6 miesięczny (oprocentowanie 5,65%).
Dodam, ze mam tam konto wiec odchodzi czas na przelewy międzybankowe.
Wiem, wiem - sam powinienem sobie obliczyć - ale nie mogę ściągnąć arkusza gotowego.
Pozdrawiam serdecznie
Zapraszam do komentowania i dyskusji.
Nie akceptuję wulgaryzmów i komentarzy niedotyczących wpisu, a także z rażącymi błędami ortograficznymi. Takie komentarze i typowy spam z podpisem typu: "Kredyt dla każdego" będą usuwane. Reklamy można kupić przez AdWords lub AdTaily.
Masz jakieś pytanie/sugestię niezwiązaną z postem? Napisz na adres mailowy.