Ostatnia szansa by kupić dobre obligacje.

Dzisiaj krótki post, ale dosyć ważny.

Od 1. kwietnia spada i to znacząco oprocentowanie obligacji skarbu państwa. Nowa tabela oprocentowania prezentuje się następująco:
- obligacje 2-letnie - 4,25% - stałe przez 2 lata
- czteroletnie - 4,75% w pierwszym roku
- EDO dziesięcioletnie emerytalne - 5,25% - w pierwszym roku.

Najbardziej szkoda mi spadku i to znaczącego oprocentowania obligacji 10-letnich z 6,75% do 5,25%. Jest to spadek aż o 1,5% w pierwszym roku, a to jest naprawdę sporo.

Dlatego jutro jest ostatnia szansa aby kupić obligacje 10-letnie oprocentowane jeszcze na 6,75%. Zakup nie jest skomplikowany, ani nie wymaga jeżdżenia gdziekolwiek. Zakupić obligacje można na stronie: https://www.zakup.obligacjeskarbowe.pl/ lub poprzez konto Inteligo.

Jedynym warunkiem jest aby pieniądze doszły do banku PKO jutro. Czyli na 100% będziemy pewni jeżeli wyjdą pierwszą sesją eliksiru.  Aktualną tabelę z godzinami sesji znajdziecie tutaj.

Minimalna cena zakupu obligacji to 100 zł.

Według mnie warto, chociaż wiele osób nie przepada za obligacjami, a część zupełnie je bojkotuje.

Kiedy kupować akcje?

Najlepsza odpowiedź na powyższe pytanie brzmi: kiedy są tanie.

Wątpię jednakże by taka odpowiedź kogokolwiek zadowoliła.

Można przedstawić 4 główne nurty kupowania akcji oparte na:
- analizie technicznej
- analizie fundamentalnej
- przypadku (szczęściu, ruchu gwiazd, swoim miejscem zamieszkania itd.)
- za pomocą rekomendacji

Nie jest to może jakaś naukowa klasyfikacja, ale myślę że większość by się z nią zgodziła.

Chce założyć IKE i co dalej?

Kontynuując ostatni post przedstawię moją opinie jeśli idzie o wybór konta IKE które przyniesie nam największe korzyści.

Dla przypomnienia jeżeli chcemy założyć IKE mamy 5 możliwości:

1. IKE jako rachunek bankowy - lokata w banku
2. IKE jako umowa z TFI - inwestycja w fundusze
3. IKE jako ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym
4. IKE jako Obligacje 10-letnie
5. IKE jako rachunek w domu maklerskim

Czy warto oszczędzać w IKE?

IKE - indywidualne konto emerytalne, zwane również 3 filarem emerytalnym.

Główną ideą IKE było to że samemu można inwestować na emeryturę. Sama idea jest ok. Zachętą do oszczędzania w IKE jest zwolnienie z podatku belki od zarobionych poprzez IKE pieniędzy. Mimo iż zachęta ta jest kusząca to liczba otwartych IKE z roku na rok spada. Istnieje pomysł że pieniądze wpłacone na IKE będzie można odliczyć od podatku, ale póki nie będzie konkretów można to włożyć miedzy bajki.

Wadą IKE jest to że mówimy tutaj o długim okresie oszczędzania (szczególnie dla ludzi młodych) - który może wynieść nawet i kilkadziesiąt lat. Przy obecnym wieku emerytalnym (kobiety 60, mężczyźni 65) dla 20-latka pomysł odkładania pieniędzy przez 45 lat jest lekko mglistą ideą i nawet opóźniona gratyfikacja nie jest w stanie przemówić do wyobraźni. 
EDIT. Wypłacić z IKE można po osiągnięciu 60 roku życia zachowując zwolnienie z podatku, lub po nabyciu praw emerytalnych i skończeniu 55 roku życia.

Same założenia IKE zmieniały się kilkukrotnie i można powiedzieć że w dobrym kierunku. 

Czy rynek pożyczek społecznościowych normalnieje?

Jak większość czytelników zauważyła jestem w miarę aktywnym inwestorem na rynku pożyczek społecznościowych, na portalu Kokos.pl dokładnie. Jestem na tym portalu od jego zarania i muszę przyznać że sam portal dynamicznie się rozwija to i również charakter udzielanych pożyczek się zmienia.

Dawniej udzielanie pożyczek to był czysty ryzyk fizyk. Jedyną formą weryfikacji była weryfikacja konta bankowego. Mnie się to osobiście nie zdarzyło, ale zdarzało się że pieniądze szły do zupełnie innej osoby niż dane były na umowie. Oszustów i cwaniaków było wtedy wielu. Teraz nadal oczywiście się trafiają, ale nie aż w tak wielkiej liczbie jak było kiedyś.

Uaktualnienie lokat i kont bez belki.

Pełną listę lokat i kont bez belki (gdyby czegoś brakowało dajcie znać to poprawię i/lub dodam) znajdziecie tutaj.

Lista lokat i kont bez belki

Uaktualnienie 20/03/2010
- dodane oprocentowanie dla konta mocno oszczędnościowego Polbanku powyżej 5000 złotych
- poprawione oprocentowanie lokaty optymalnej Open Finance
- poprawione oprocentowanie lokat z kapitalizacją codzienną FM Banku.

EDIT:
- dodana promocja oprocentowania w koncie oszczędnościowym - Lokata swobodna Kredyt Banku (thx. ewka)

Komentarz do aktualizacji.

Główny gracz na rynku w tej dziedzinie Open Finance ściął oprocentowanie lokaty optymalnej zakładanej na 3 miesiące. Obecne oprocentowanie wynosi 5%, oprocentowanie na lokat 6 i 12 miesięcznych pozostaje nadal najlepsze na rynku 5,65% w skali roku; zoptymalizowane aż 5,98%!.

Tym sposobem liderem jeżeli chodzi o depozyty 3 miesięczne zostaje niespodziewanie mało znany gracz jakim jest Wielkopolski Bank Spółdzielczy znany również pod nazwą Neobank. Oprocentowanie jego 3 miesięcznej lokaty wynosi 5,3% zoptymalizowane 5,47%. Jednakże nie sądze by podbiła ona rynek bo trzeba się osobiście pofatygować do banku by założyć lokatę. Dlatego na rynku lokat 3 miesięcznych dostępnych łatwo szybko i tanio (można dostać w twarz:)) nadal króluje Open Finance.

Nowy gracz na rynku FM Bank nie wytrzymał nawet 3 tygodni i drastycznie ściął oprocentowanie swojej lokaty z kapitalizacją codzienną z 5,72% do 4% dla lokat 3 i 6 miesięcznych oraz 5% dla lokaty 12 miesięcznej. 

Po tych zmianach jeżeli idzie o lokaty o dłuższym terminie liderem nadal jest Open Finance a niewiele za nim Meritum Bank z dostępną dla każdego Lokatą Meritum Zysku w Internecie z kapitalizacją dzienną.

Oprocentowanie lokat delikatnie spadło jednakże przy poziomie 5% wiele banków oferuje swoje produkty dlatego nie sadze by oprocentowanie najlepszych depozytów miało spadać poniżej tego poziomu.

Kiedy oszczędzanie zamienia się w dziadowanie.

Generowanie nadwyżek finansowych jest podstawą drogi do wolności finansowej. To jest złota zasada wolności finansowej - nasze dochody są większe od wydatków. Mimo iż do osiągnięcia wolności finansowej możemy zwiększać nasze dochody jak i ciąć nasze wydatki wiele osób tego nie rozumie (nie przestrzega) i wraz ze wzrostem dochodów zwiększają się ich wydatki pozostawiając ich bilans na zero lub nawet ujemny przez co żyją na kredytach i pożyczkach. A potem się słyszy z czego mam oszczędzać?

Tadeusz Makowski - Skąpiec

Zwiększać dochody to jedna sprawa, jednakże dzisiaj zajmiemy się drugą stroną równania, a więc cięciem wydatków. Najbardziej popularna nazwa to oszczędzanie, ale są też inne: ograniczanie konsumpcji, racjonalizacja wydatków itd. Jakbyście się spytali przeciętnego kowalskiego o emocje związane z tymi terminami to raczej byłyby to emocje o zabarwieniu lekko negatywnym. Takie jest jeszcze nasze społeczeństwo.

Jak zbierać walutę na wakacje?

Mamy marzec, a za 3 miesiące czerwiec, który otwiera sezon wakacyjny. A wakacje to jak wiadomo czas odpoczynku, relaksu i podróży. A podróże mogą być zarówno bliższe i dalsze. I dzisiaj zajmiemy się tymi dalszymi.

Odwiedzanie innych krajów to zawsze wartościowe przeżycie. Obcowanie z innymi kulturami, poznawanie innych ludzi to poszerzanie naszych horyzontów myślowych, oraz co najważniejsze nowe doświadczenia i wspomnienia, które zawsze są z nami.

Jednakże wyjazd do innych krajów to także wydatek. Jeżeli nie zacząłeś zbierać na wakacje to teraz ostatni moment, by zebrać pieniądze na wyjazd. Jeżeli kupujemy wycieczkę w kraju to za większość wydatków zapłacimy w naszej rodzimej walucie. Ale i tak za granicą należy mieć jakieś drobne w lokalnej walucie na różne zakupy. A jeżeli wyjazd organizujemy samemu to tutaj posiadanie waluty staje się niezbędne.

I przechodzimy do meritum tego postu, czyli waluty i jak zebrać tą walutę.

Jak poprawnie korzystać z karty kredytowej.

Karta kredytowa, czytając większość blogów o tematyce finansów osobistych może wydawać się czymś złym, okropnym, strasznym. Jednakże karta kredytowa, używana poprawnie może być narzędziem, które przynosi wiele korzyści. Z karta kredytową jest jak z nożem - jak nie wiesz jak go używać potniesz się, ale wiedząc jak go używać staje się to bardzo dobre narzędzie.

Na początek musimy wybrać kartę przystosowaną do naszych potrzeb. Nie ma sensu wybierać się z nożem na króliki na niedźwiedzia. Jak wybrać najlepszą kartę? Niestety nie ma na rynku idealnej karty. Dla jednego ważniejsza będzie marka (brad) karty, dla drugich grace period, dla innych dodatkowe ubezpieczenia, itd.

Na jakie cechy karty należy zwrócić uwagę?

Lokaty i konta bez belki.

Post odsyłający do starszego posta o tej samej nazwie.


Oto co się znalazło w nowym poście:
Uaktualnienie 13/03/2010
- poprawione oprocentowanie w banku BPH, Multibanku, Meritum Banku
- dodana lokata Invest Banku i Deutsche Banku
- dodane lokaty BGŻ


Jeżeli wolicie by te informacje były publikowane jako nowy post piszcie w komentarzach.

Uaktualnienie portfela.

Tak jak napisałem na shoutboxie dokupiłem akcje PGE i Arctica, obydwie po 25 sztuk.
Te akcje mam zamiar trzymać trochę dłużej gdyż zapowiadają się że obydwie te firmy będą spółkami dywidendowymi.

PGE 25 akcji po 22,81 zł.
Z PGE sytuacja jest jasna. Spółka kontrolowana przez skarb państwa, który teraz dywidendy nie odpuści. Może nie będzie to 100% zysku, ale duża część na pewno. Zresztą ta firma rynek zbytu ma zapewniony, a dodatkowo ma wizję rozwoju, która, o ile się zrealizuje spowoduje że będzie to jeden z czołowych dostawców energii elektrycznej w Polsce - budowa elektrowni atomowej.

Arctic 25 akcji po 20,90 zł.
Arctic - jest to spółka produkująca głownie papier książkowy. Posiada około 20% rynku, czyli jest to jeden z większych graczy. Zgodnie z polityką zarządu firma ta ma wypłacać do 50% zysku w postaci dywidendy.

Dodatkowo dzisiaj 11, czyli termin spłat rat z kokosa.
Wszystkie raty pożyczki zostały spłacone w całości i miłym zaskoczeniem jest spłata w całości pożyczki na 200 zł udzielonej na 6 miesięcy. Pożyczka ta została spłacona już w drugim miesiącu.
Zawarta została umowa nowej pożyczki na 50 złotych - 9 miesięcy oprocentowanie 10,67% w skali roku.
Dodatkowe 50 złotych oczekuję na finalizację pożyczki.

Część portfela pożyczki społecznościowe wygląda następująco:
900 złotych zainwestowane
spłacone: 364,75 (37,83 odsetek)

Z inwestycji na kokosie jestem zadowolony. Dodatkowo widać że inwestorzy coraz chętniej udzielają pożyczki na niższe procenty, co sprawia że zaczynają się pojawiać pożyczkobiorcy, którzy biorą pożyczki na w miarę normalne procenty, a nie maksymalnie pod limit - obecnie 20%.

Dodatkowo portal kokos.pl cały czas się rozwija, co świadczy dobrze o tym biznesie. W porównaniu z tym co się tam działo 2 lata temu to są to naprawdę olbrzymie postępy i można być spokojnym o przyszłość tego rynku w Polsce.

Nikt nie jest nieomylny.

Nawet ja:)

Moja ostatnia prognoza na temat ruchów indeksu była bardzo dokładna, pod warunkiem że obrócimy ją o 180 stopni:). Wieszczyłem dalsze spadki dokładnie w dołku.
Od tego czasu NASDAQ osiągnął nowe szczyty w tym roku, S&P 500 brakuje 5 pkt, natomiast naszemu WIG20 pozostaje jeszcze lekko ponad 100 pkt (do zrobienia w 1 dzień nawet :)).

Nie zmienia to faktu, że ta zwyżka nie ma żadnych podstaw w fundamentach gospodarki świata (chociaż wyniki spółek za IV kw. 2009 roku są naprawdę dobre, ale porównujemy je przecież do tragicznych wyników z 2008 roku). Ale nie ma co walczyć z trendem i stawiać na swoim bo to najszybsza droga do bankructwa.

W życiu pewne są podatki i ...

Podatki - nie jest to ulubiona sprawa, ale cóż podatki trzeba płacić. Chociaż patrząc z drugiej strony lepiej mieć do zapłaty podatek niż zanotować stratę, jeżeli chodzi o inwestycje na giełdzie. Takie moje zdanie. Ale nic nie stoi na przeszkodzie by zmniejszyć wysokość podatku, o ile nie jest to sprzeczne z prawem.

Dobrą wiadomością jest że PIT 38 jak i kilka innych PIT-ów możemy w tym roku wysłać do US przez internet. Więcej informacji dostępne tutaj: http://www.e-deklaracje.gov.pl/


Do końca lutego biura maklerskie mają obowiązek wysłać PIT-8c zawierający podsumowanie naszych działań na rynku finansowym. I tutaj pojawia się pierwsza ważna uwaga. To my a nie biuro odpowiadamy za informację zawarte w zeznaniu więc jeśli są jakieś błędy w PIT-8c to urząd obarczy nas winą, a nie DM.

Po co oszczędzać?

Statystyki w Polsce nie są najlepsze. Większość ludzi nie oszczędza, chociaż duża cześć myśli o oszczędzaniu. Natomiast prawie każdy ma jakieś długi. Samo posiadanie długów nie jest złe, bo jak z każdą rzeczą na tym świecie są długi złe i są długi dobre. Ale wróćmy do oszczędzania i po co w ogóle oszczędzamy.

źródło: http://howtosurviveeconomy.wordpress.com/

Oszczędzanie patrząc na społeczeństwo można przyrównać do mitycznego jednorożca, ktoś coś tam słyszał, ale nikt tak naprawdę nie widział. I tak to jest z tym naszym oszczędzaniem. Najczęściej nie jest to jakieś działanie celowe, tylko można by rzec wypadek przy pracy. Najczęściej słyszymy że oszczędza ktoś na czarną godzinę. O ile sam fakt oszczędzania jest dobry to problemem jest brak zdefiniowania tej czarnej godziny. Bo czy czarną godziną będzie fakt że to my straciliśmy pracę, czy może to że nasz brat ma poważne problemy finansowe i zwrócił się do nas o pomoc?

FM Bank - nowy gracz, ale czy wart uwagi?

W marcu działalność rozpoczął (rozpocznie?) nowy gracz na polskim rynku bankowym - FM Bank. Mimo iż głównie nastawia się on na mikro, małe i średnie firmy to ma także ofertę dla klienta indywidualnego. Czy oferta ta jest konkurencyjna do innych ofert dostępnych na rynku?

Co ma zatem takiego ciekawego do zaoferowania FM Bank?

Na wstępie chciałbym podać ze bank już po starcie zaliczył pierwszą wpadkę (nie tak bolesną jak Alior z antydatowaniem dokumentów). Tutaj cytat komentarza jednego z czytelników bloga:

"Napisałem do Banku w sprawie tych groszy :).((W sprawie niemożności zakładania lokat z dokładnością co do grosza)) Oto jaką odpowiedź uzyskałem:

"W odpowiedzi na zapytanie przesłane przez formularz na stronie www.fmbank.pl pragniemy poinformować, że istnieje możliwość założenia lokaty na kwotę z dokładnością co do groszy."

No to spróbowałem ponownie...i nic. Dzwonię więc...konsultant twierdzi również, że się da. Po kilku minutach stwierdza, że to chyba jednak błąd techniczny i zgłosi to dalej. Najpóźniej jutro po południu mam dostać odpowiedź czy ostatecznie się da czy nie ;)"

Obecna oferta banku dla klientów indywidualnych nie jest bogata. Ot ROR, konta w walucie obcej i lokaty.

ROR sam w sobie jest bezpłatny jego otwarcie i prowadzenie jest bezpłatne. Przelewy dokonywane przez internet również są bezpłatne. Potwierdzanie transakcji odbywa się za pomocą listy kodów jednorazowych, która również jest bezpłatna, chyba że ją zgubimy wtedy wydanie nowej 5 złotych.

Jedyna opłata przy normalnym korzystaniu z rachunku to modyfikacja, bądź odwołanie zlecenia stałego - 5 zł.

Bank nie pobiera opłaty za przyjęcie przelewów z zagranicy, ale nie ma w ofercie przelewu SEPA, a zwykły przelew walutowy kosztuje 0,20% kwoty min. 20 zł. 

Do rachunku wydawana jest karta. Jej wydanie jest bezpłatne, ale korzystanie już nie - 2 zł miesięcznie. Po 3 latach trzeba kartę wznowić - 19 zł, a zgubienie karty i wydanie nowej to koszt 25 zł. Niemało.

Za darmo mamy wypłaty w BZWBK, 2,50 kosztuje nas wypłata w Cash4You, gdzie indziej 5 zł. Trochę mało bezpłatnych bankomatów, no i ta opłata 2 zł. Plus wszelkie bonusy typu wydruk mini-wyciągu, sprawdzenie salda, zmiana pinu to kolejne koszta.

Spread na € to 3%, czyli nie jest źle w porównaniu z takim Aliorem gdzie spread wynosi ~4,5%.

Można otworzyć jeszcze rachunki w walucie obcej, ale nie wyrobimy do nich karty a ich oprocentowanie jest  0% więc gra nie wart świeczki.

Rachunek normalnie oprocentowany jest na 0% do 1000 złotych, powyżej na 2%, ale obecnie jest promocja i oprocentowanie rachunku wynosi 3,5% z kapitalizacją miesięczną. Szału nie ma.

Lokaty są na razie najmocniejszą stroną banku:

Lokata z kapitalizacją dzienną na 5,72% w skali roku na 3,6,12 miesięcy. Po szczegóły zapraszam tutaj.

Oprocentowani pozostałych depozytów jest również atrakcyjne dla lokat powyżej 3 miesięcy:

Pytanie tylko czy takie oprocentowanie utrzyma się, czy to tylko na wejście.

Oprocentowanie lokat walutowych jest konkurencyjne na tle rynku, ale jest dosyć wysoka kwota minimalna lokaty (w porównaniu z Aliorem 200 jednostek waluty)

Czas na podsumowanie.

PLUSY

• darmowe prowadzenie rachunku
• darmowe przelewy
• wysokie oprocentowanie lokat
• niski spread

MINUSY

• płatna karta
• ograniczona liczba bez prowizyjnych bankomatów
• brak przelewu SEPA
• brak produktów dodatkowych typu karta kredytowa, kredyt odnawialny 

Podsumowując oferta konkurencyjna, ale to za mało by otwierać tutaj konto, tym bardziej że lokaty możemy otworzyć przez internet nie będąc klientami banku. W każdym razie ja się tutaj nie przenoszę ani nie otwieram konta. 

Podsumowanie lutego.

No i luty za nami. Najkrótszy miesiąc w roku, który ma zarówno swoje plusy jak i minusy. Ten miesiąc jest dobry dla ludzi pracujących na etacie bo dostaną taką samą wypłatę za mniejszą ilość przepracowanych dni :)

Od ostatniego podsumowania finansów niewiele się zmieniło: