Dużo już było jak zarabiać za pomocą social lending i jak wybierać pożyczkobiorców.
Pierwsza rzecz jaką należy się zastanowić to na co nam ta pożyczka? Jeżeli ma ona iść na nowy telewizor, czy inne cele konsumpcyjne, które nie przyniosą nam żadnych korzyści, a spowodują tylko utratę czasu i większy odpływ pieniędzy z portfela to należy tą decyzję mocno przemyśleć. I dotyczy to nie tylko pożyczek na kokosie, ale wszystkich długów jako takich.
Kiedy już wiemy że chcemy wziąć pożyczkę to dlaczego akurat w kokos.pl, a nie w banku albo w innych providentach?
Spójrzmy jak się kształtuje RRSO w tych różnych instytucjach (dane pobrane ze stron internetowych instytucji dnia 10/07/2010):
Provident:
Kwota pożyczki
|
Okres spłaty (tygodnie)
|
Rata tygodniowa
|
Koszt pożyczki
|
RRSO (%)
|
Całkowita kwota do spłaty
|
2000
zł
|
55
|
48,40
zł
|
651,08
zł
|
69,50%
|
2651,08
zł
|
Bank Pekao
Promocyjne warunki cenowe nie dotyczą pożyczek udzielanych przez Partnerów Sprzedaży Banku Pekao S.A. Według stanu na dzień 11 marca 2010 r. rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla pożyczki w kwocie 8000 zł spłacanej w 12 równych ratach wynosi 21,80%, przy założeniu prowizji w wysokości 0% i oprocentowania zmiennego w wysokości 19,99% w stosunku rocznym.
W rozumieniu art.7 ust.1 Ustawy o Kredycie Konsumenckim z dnia 20.07.2001 r. roczna rzeczywista stopa procentowa (tzw. APR) dla kredytu 8 tys. zł na okres 12 miesięcy z ubezpieczeniem na Życie wynosi 25,18%. Stawka ta jest szacunkowa, a jej faktyczna wartość zależy m.in. od historii Klienta w LUKAS Banku.
Getin Bank
**RRSO dla kredytu 5 tys. zł na 12 miesięcy z ubezpieczeniem z prowizją 2.99% i oprocentowaniem 8.4% wynosi 38.21%.
*)Dla Klientów posiadających ROR w PKO Banku Polskim od co najmniej 6 miesięcy, na który dokonywane były systematyczne wpływy i nie wystąpiły niedopuszczalne salda debetowe w tym okresie, za każdy 1000zł pożyczki udzielonej w oddziałach i agencjach Banku spłacanej w 60 równych ratach kapitałowo-odsetkowych rata miesięczna wynosi 25,39zł. RRSO wynosi 22,43%. Oprocentowanie zmienne 17,99%, prowizja za udzielenie pożyczki 5%. Stan na dzień 14.06.2010 r.
Widzimy iż pomimo ustawowego ograniczenia lichwy pożyczki powyżej 20% nie są rzadkością, powiedziałbym że są normą.
A jak to wygląda w kokosie? Koszt pożyczki w kokosie składa się z 3 składowych:
- oprocentowania od 1% do 20%. Sami ustalamy oprocentowanie, nie jesteśmy ograniczeni do pełnych procentów, ale możemy stosować również ułamki.
- prowizji kokos.pl - prowizja ta w zależności od tego czy mamy opóźnienia w spłacie jakichkolwiek kredytów, stopnia naszej weryfikacji i limitu rat miesięcznych wynosi od 1% do 5%
- opłaty za ubezpieczenie. Nieobowiązkowe, ale w przypadku skorzystania jest to dodatkowy koszt, którego wielkość zależna jest od rodzaju ubezpieczenia.
Dodatkowo jeżeli bierzemy pożyczkę po raz pierwszy, albo po długim odstępie czasu to dochodzą koszty weryfikacji. Prezentują się one następująco:
Weryfikacja rachunku bankowego 5,00 zł (obowiązkowa)
Weryfikacja w InfoMonitor BIG S.A. 4,00 zł
Weryfikacja w Krajowym Rejestrze Długów BIG S.A 3,00 zł. (obowiązkowa)
Weryfikacja w Europejskim Rejestrze Informacji Finansowej BIG S.A. 3,00 zł (obowiązkowa)
Weryfikacja telefonu komórkowego po raz pierwszy dla Użytkowników posiadających tylko zielone gwiazdki 5,00 zł (obowiązkowa)
Weryfikacja telefonu komórkowego dla Użytkowników posiadających czerwoną gwiazdkę 10,00 zł(obowiązkowa )
Weryfikacja zatrudnienia 9,00 zł
Weryfikacja miejsca zamieszkania 9,00 zł.
Weryfikacja dowodu osobistego 5,00 zł
Weryfikacja konta w serwisie Allegro.pl bezpłatnie bezpłatnie
Jak widać weryfikacje obowiązkowe wynoszą nas: 16 zł lub 21 zł w zależności od tego czy jesteśmy w bazie niesolidnych dłużników. Jednakże jeżeli chcemy osiągnąć większą wiarygodność w oczach pożyczkodawców to powinniśmy zweryfikować dodatkowo dowód osobisty i miejsce zamieszkania. Wtedy koszty weryfikacji wzrastają do 30 zł.
Ile więc RRSO pożyczki w kokosie na rok dla 500 zł dla osoby biorącej ją po raz pierwszy przy oprocentowaniu 20% bez ubezpieczenia?
- kwota otrzymana -> 495 zł
- koszt pożyczki 30 zł
- odsetki 100 zł
- łączna kwota do spłaty plus koszty pożyczki -> 630 zł
RRSO - 27,7%
Nie jest to najniższe oprocentowanie, ale jest konkurencyjne. Należy jeszcze pamiętać że jeżeli będziemy brać kolejne pożyczki to część kosztów weryfikacji odpada przez co pożyczka staje się tańsza.
Zobaczmy ile będzie nas kosztować druga pożyczka w kokos.pl wzięta na 1000 zł, 20% i ponownie bez ubezpieczenia?
- kwota otrzymana -> 990 zł
- koszt pożyczki (weryfikacje w bazach danych + telefon) 15 zł
- odsetki - 200 zł
Łączna kwota do spłaty + koszty weryfikacji - 1215 zł
RRSO 22,7%
Co ciekawe oprocentowanie na kokos.pl jest stałe i nie zmieni się co jest możliwe w przypadku kredytów gotówkowych w bankach (ani w górę, ani w dół). Kwota odsetek również jest stałą i nic nie da nadpłacenie kredytu.
A teraz jak skonstruować aukcję aby dostać pożyczkę?
- Zrób wszystkie możliwe weryfikacje (chociaż pracodawcę można odpuścić, jak aukcja jest dobrze przygotowana to nie jest to przeszkodą)
- Według mnie weryfikacja społeczna jest beznadziejna, chociaż są inwestorzy którzy inwestują tylko w takie aukcje
- Przygotuj dobre opisy dla każdego akapitu pożyczki, nie rób błędów ortograficznych, gramatycznych. Ja nigdy nie inwestuję w aukcję która ma niechlujny opis
- W polu swoich finansów podaj prawdziwe dane. Nic bardziej nie dziwi jak dochody rzędu tysięcy złotych wydatki kilkuset i kwota jaką osoba chce pożyczyć według tych danych zaoszczędzi w miesiąc.
- Niech opisy będą treściwe, zawierające dużo konkretnych informacji, a nie jakiś bełkot i tak
- Dlaczego chce pożyczyć? Opisz dokładnie na co masz zamiar przeznaczyć pieniądze. Jak na samochód to napisz podstawowe dane takie jak model i rocznik, jak na komputer to model, jak na wakacje to gdzie planujesz jechać itd.
- Dlaczego warto mi zaufać? Jeżeli nie masz czerwonej gwiazdki to jest łatwiej. Tutaj ciężko jest podać konkrety, ale daj do zrozumienia że traktujesz inwestorów serio i jesteś człowiekiem wiarygodnym i że oddasz dług. Ogólnie nie sam ten punkt, ale cała aukcja daje świadectwo czy warto czy zaufać.Stan finansów. Nie musisz podawać co do grosza, ale niech będą to wartości realne. Przy zarobkach 3000 zł koszty utrzymania 300 zł są kpiną z inwestorów. Staraj się je tutaj rozbić czy płacisz jakieś inne kredyty, ile wydajesz na rachunki jak mieszkanie, telefon itd. Jak chcesz ujawnić jakieś dane w formie papierowej dać znać że jesteś na to gotów(a).
Zawsze odpowiadaj na pytania inwestorów zadane pod aukcją. Zwracaj się do nich z szacunkiem, nawet gdyby zachowywali się jak kompletne barany.
Na koniec po pozytywnym zrealizowaniu pożyczki wystaw inwestorom pozytywne rekomendacje.
Mam nadzieję że pomoże CI to w pozytywnym zrealizowaniu Twojej aukcji w serwisie kokos.pl.
W następnym poście opiszę jak się zachować, kiedy wiesz, że nie spłacisz raty w terminie.
