Lokaty jednodniowe i z kapitalizacją codzienną.

Uaktualnienie 13/03/2010
- poprawione oprocentowanie w banku BPH, Multibanku, Meritum Banku
- dodana lokata Invest Banku i Deutsche Banku
- dodane lokaty BGŻ
Uaktualnienie 03/03/2010
- poprawiona optymalizacja FM Banku
Uaktualnione na dzień 02/03/2010
- zmiana oprocentowania KO Eurobanku
- dodanie lokaty MeritumBanku - Meritum Zysku w internecie
- dodana lokata NeoBanku
- dodana lokata nocna w Alior Banku

Na początku 2008 roku na rynku królowała Killer lokata Banku Pocztowego, oraz optymalizacja odsetek na eMaxie w mBanku. Wszystko po to by odsetki wynosiły mniej niż 2,49 zł, a przez to nie płacić podatku belki. Sprawa z podatkiem jest o tyle dziwna że najbardziej karani są Ci którzy dopiero zaczynają oszczędzać i mają małe kwoty. Dla odsetek powyżej 2,50 zł podatek wynosi nawet i 40%, czyli 1 zł. Wszystko przez dosyć zawiłe zaokrąglenie odsetek.

źródło: www.bankrumia.pl

Obecnie już nie musimy się tym przejmować gdyż banki wprowadziły oferty które skonstruowane są tak że nie musimy płacić podatku belki nawet i od 15 000 złotych. Chciałbym tutaj przedstawić przegląd takich ofert lokat i kont oszczędnościowych. (nie wszystkich, tylko tych które znam).


Zacznijmy od kont oszczędnościowych:

• Konto oszczędnościowe Eurobanku - chyba pierwszy taki produkt który się pojawił na rynku: obecnie można otworzyć 15 takich kont, oprocentowanie wynosi 4,85% 4,55% w skali roku. Za konta nic się nie płaci podobnie jak za ROR - Konto Online pod warunkiem że mamy token GSM, bez karty, oraz mamy 10 000 złotych na rachunkach i lokatach lub wpłacimy co najmniej 800 zł w miesiącu na konto

Oprocentowanie 4,55% paczka 40,11 zł efektywne 9,10%; przy większych kwotach 

120,33 zł efektywne 6,07%

200,55 zł efektywne 5,46%

280,77 zł efektywne  5,2%

itd. dodając 80,22 zł

• Konto mocno oszczędzające w Polbanku. Maksymalnie możemy założyć 3 konta (w oddziale mogą być oporni, lub żądać wzięcia KK lub innego produktu, ale wtedy należy poprosić o regulamin). Dla starych klientów oprocentowanie wynosi 6,5%, a dla tych co założą konto obecnie 5,35% pod warunkiem że trzymamy na koncie mniej niż 5000 złotych.

• Konto sezam oszczędzam, Bank BPH: oprocentowanie 4,2% do kwoty 200.000 złotych; powyżej 5,05%. Obecnie trwa promocja i oprocentowanie wszystkich środków do końca czerwca - 5,05%
• Konto oszczędnościowe Lokata Swobodna, Kredyt Bank: oprocentowanie 5% w przedziale 1000 - 14 999 zł.
• Tutaj należy dodać jeszcze lokatę nocną w Alior Banku. Oprocentowanie liche bo tylko 5% ale od połowy środków, czyli de facto w granicach ~2,5%. 

Wadą kont oszczędnościowych jest to że oprocentowanie może się zmienić z dnia na dzień.

Lokaty jednodniowe

Są bardzo podobne do kont oszczędnościowych. Różnią się drobnymi szczegółami technicznymi od konta oszczędnościowego typu że w ciągu dnia nie możemy dopłacić lub wypłacić środków bez zerwania lokaty.

• Lokata jednodniowa w mBanku: jest odświeżony produkt mBanku, który stał się dostępny dla zwykłego zjadacza chleba poprzez obniżenie kwoty minimalnej do 1000 złotych. Lokata może być automatycznie odnawiana a odsetki są codziennie przelewane na rachunek eMax+. I tutaj jest haczyk, gdyż dla tego konta jest tylko jedna darmowa wypłata w miesiącu.

Oprocentowanie 4,5% paczka 1013,89 zł efektywne 4,68%

• Lokata jednodniowa w MultiBanku: odsetki kapitalizowane na rachunek oszczędnościowy albo do lokaty. Kwota minimalna 1000 zł oprocentowanie 4,5%, a dla klientów posiadających konto MultiMax Aquarius - 4,8%

Lokaty eBGŻ

• lokaty o bardzo krótkim czasie trwania. Lokatę możemy założyć od 1 do 7 dni a oprocentowanie wynosi 4,5%. Minimalna kwota lokaty to 500 zł. Można włączyć opcję automatycznego przedłużania. Najlepiej zastosować opcję z przelewaniem odsetek na zwykły rachunek (procent składany w przypadku zoptymalizowanych lokat nie działa bo zmniejsza oprocentowanie lokaty do jej oprocentowania nominalnego. 

Oprocentowanie 4,5% paczka 527,23 zł efektywne 4,85%

Lokaty terminowe z kapitalizacją codzienną.

Te produkty są przeznaczone do bardziej długoterminowego oszczędzania, gdyż gwarantują stałe oprocentowanie przez okres trwania lokaty. 

• Lokata optymalna, Noble Getin Bank (Open Finance). Najlepszy(wg. mnie) produkt tego typu na rynku. Oprocentowanie wynosi 5,65%, a lokatę można założyć na 3,6 lub 12 miesięcy. Dodatkowo minimalna kwota lokaty - 500 zł, umożliwia optymalizację zakładając paczki po 549,12 zł co oznacza efektywne oprocentowanie 5,98 %.

3,6,12 miesięcy 5,65% - paczka 549,12 efektywne 5,98%

• Lokata internetowa z kapitalizacją dzienną., Meritum Bank. Produkt dostępny tylko dla klientów banku, gdyż można go założyć tylko przez ichniejszy system bankowości internetowej. Minimalna kwota lokaty to 3000 złotych. Możliwość założenia lokaty na 5,6,12 miesięcy. Oprocentowanie zależy od długości lokaty

6 miesięcy 5,35% - paczka 3035,99 zł efektywne 5,41%

9 miesięcy  5,65% - paczka  3003,99 zł efektywne 5,71%

12 miesięcy 5,75% - paczka 3015,22 zł efektywne 5,81%

• Lokata Meritum Zysku w internecie z kapitalizacją dzienną. Jest to produkt banku Meritum do którego założenia nie potrzeba konta internetowego. Długości lokat identyczne jak wyżej. Oprocentowanie trochę niższe:

6 miesięcy 5,20% - paczka 3053,37 efektywne 5,26%

9 miesięcy 5,55% - paczka 3058,11 efektywne 5,61%

12 miesięcy 5,65% - paczka 3003,99 efektywne 5,71%

• Lokata (Nie) codzienna w Invest Banku. Lokata na 4 miesiące przy oprocentowaniu 5% w skali roku. Minusem jest wysoka minimalna kwota lokaty w wysokości 5000 złotych. Można maksymalnie otworzyć 10 lokat.

4 miesiące 5% - paczka 5000,50 zł efektywne 5,04%

• Lokata Kamila w Neobanku. NeoBank to inna nazwa Wielkopolskiego Banku Spółdzielczego. Jest to lokata jednodniowa zakładana na 3 miesiące, gdzie odsetki są wypłacane klientowi. Minimalny wkład lokaty to 1000 złotych, a klient może założyć dowolną liczbę lokat. Lokatę zakładamy w placówce banku.

3 miesiące 5,3% - paczka 1067,46 efektywne 5,47%

• Deutsche Bank - db Pełny Zysk. Jest to nowy produkt. Lokata nie jest atrakcyjna na tle konkurencji. Minimalna kwota lokaty to 5000 złotych. Lokatę możemy założyć na 3 lub 6 miesięcy

3 miesiące 4,86% - paczka 5069,45 efektywne 4,9%

6 miesięcy 4,455% - paczka 5038,73 efektywne 4,49%

• Dodatkowo niedawno uruchomiony FM Bank (działalności rozpoczyna od marca), ma w swojej ofercie lokaty z kapitalizacją codzienną. Z tego co wyczytałem na stronie internetowej minimalna kwota lokaty wynosi 3000 zł, a oprocentowanie 5,72%, a lokatę można założyć na 3,6,12 miesięcy. Paczka po 3031,04 oznacza efektywne oprocentowanie 5,78%. Ponieważ w FM Banku lokaty można zakładać zaokrąglając do pełnych złotych.

3,6,12 miesięcy 5,72% - paczka 3032 zł efektywne 5,78%

Lokatę będzie można założyć przez internet nie będąc klientem banku. Jedynym mankamentem jest to że przy zerwaniu lokaty bank potrąci nam do 100 zł z zarobionych odsetek czyli w praktyce nic nie dostaniemy.

A dla naprawdę długoterminowców FM Bank przygotował lokatę 24-miesięczną oprocentowaną na 7% w skali roku (nie jest to lokata z kapitalizacją codzienną, ale najlepsza chyba lokata długoterminowa ze stałym oprocentowaniem)

Jak widać nadal można osiągnąć przyzwoite oprocentowanie na depozytach w bankach, trzeba się tylko rozejrzeć i chwilę pomyśleć, bo na rynku można znaleźć lokaty oprocentowane poniżej inflacji.