Dlaczego wybierając IKE wybiorę to w domu maklerskim?

Od czasu publikowania wpisów na temat IKE trochę się zmieniło na naszym rynku. Głownie przez likwidację lokat jednodniowych. Poprzedni liderzy z grupy Leszka Czarneckiego postanowili wykorzystać okazję i zamiast głównie promować lokaty stworzyli produkty IKE w formie kont bankowych.

Pat McDonald

I tak jak dotychczasowa oferta tego segmentu IKE była i jest tragiczna -oprocentowanie IKE w BGŻ to aż 4% bądź niesamowite 3% w PKO BP, to Getin Online czy Idea Bank wniosły tu powiew świeżości i normalności.


I tak Getin Online proponuje konto IKE oprocentowane na 5,67% (i nie dajmy się oszukać na reklamowane 7%) o ile założymy konto, będziemy na nie wpłacać 1000 PLN miesięcznie i machać kartą do konta za 400 zł miesięcznie (regulamin). Jak nie spełnimy tych warunków to oprocentowanie spada do 5,27% - czyli porównywalne do 6,5% na normalnych produktach. Podane powyżej oprocentowanie gwarantowane jest przez 5 lat potem zmienia się na WIBOR 3M.

W ofercie Idea Banku było konto IKE powiązane z funduszami inwestycyjnymi (szczegółowy opis na blogu finansowym Polak Potrafi), ale obecnie nie widzę go w ofercie na stronie. W skrócie oprocentowanie było podobne, nawet z gwarancją na 10 lat, ale wtedy trzeba było kupować również fundusze inwestycyjne (informacja prasowa).

Jednakże moim zdaniem nowe produkty mogą być przydatne tylko dla wąskiej grupy osób, które:

• mają wysoką awersję do ryzyka
• przechodzą w ciągu najbliższych 5-10 lat na emeryturę i najważniejsza jest ochrona środków a nie stopa zwrotu (o ile mówimy o statystycznym przypadku)

Dla pozostałych osób znacznie lepszym wyborem będzie proponowane przeze mnie IKE w formie rachunku maklerskiego. Dlaczego?

• w przypadku wycofania środków z IKE przed przejściem na emeryturę zapłacimy zaległy podatek belki. Wtedy zyski z naszej inwestycji wyniosą znacznie mniej niż gdybyśmy oszczędzali przez ten czas na lokatach (zakładając że warunki będą podobne jak teraz). I tak dla konta IKE byśmy mieli zarobek netto na poziomie 4,6% rocznie (5,67% - 19% podatek belki, trochę wyżej poprzez procent składany), gdy tymczasem FM Bank proponuje obecnie lokatę roczną na poziomi 6,5% co daje netto 5,26%. Jeżeli zakładamy IKE w wieku 30-40 lat to musimy sobie wycenić gwarancję oprocentowania środków w stosunku do możliwości dysponowania naszymi środkami
• przy niewiele większym ryzyku  mając konto IKE w domu maklerskim możemy kupić obligacje Getin Banku (tak aby nie zarzucać mi promowania ryzykownych inwestycji:), które obecnie oprocentowane są na poziomie 8,74%. Mając IKE oznacza to oprocentowanie netto, czyli aż o 3 p.p. więcej niż proponuje nam ten sam bank na koncie IKE. Przy takim oprocentowaniu w przypadku wypłaty środków IKE wcześniej oprocentowanie naszej inwestycji wyniosłoby około 7% w skali roku, co przebija wszystkie oferty depozytowe na rynku. 
• IKE w domu maklerskim daje znacznie więcej możliwości sensownego inwestowania w długim terminie. Poza wspomnianymi obligacjami możemy też kupować ETF na indeks (jeżeli liczymy że w długim terminie będą wzrosty), jak i kupując odpowiednio dobrane spółki dywidendowe.
• Jak ktoś ma żyłkę spekulanta może też normalnie handlować na rachunku IKE (niestety są ograniczenia w możliwości wpłacania środków (limity), no i nie ma derywatów) aby osiągnąć wyższe stopy zwrotu (uwaga też na straty).

Jak dla mnie powyższe argumenty, są wystarczające by nie zwracać sobie głowy produktami IKE opartymi o konta oszczędnościowe.

Lubię inwestować w IKE:)

A jakie jest wasze zdanie?