Jednakże ranking ten jest doskonałym pretekstem by napisać kilka słów o rynku doradztwa finansowego w Polsce. Sam miałem okazję zaznajomić się z kilkoma firmami doradztwa finansowego i ogólnie moja opinia o tym rynku jest z grubsza biorąc negatywna.
 |
Czym jest doradztwo finansowe?
Termin doradztwo finansowe nie dorobił się jeszcze w polskiej Wikipedii odpowiedniego wpisu, więc spójrzmy na angielskojęzyczną wiki. Tam mamy, że doradztwo finansowe to profesjonalna usługa polegająca na udzielaniu porad z zakresu porad inwestycyjnych obejmująca plany emerytalne, ubezpieczenia na życie jak i inne ubezpieczenia oraz pożyczki lub kredyty hipoteczne. Dalej mamy, że doradztwo finansowe pomaga zachować równowagę osiąganych dochodów z inwestycji z poziomem ryzyka dzięki odpowiedniej alokacji posiadanych środków.
A jak to wygląda w Polsce?
O jakości doradztwa finansowego niech najlepiej świadczy to, jak wygląda portfel kredytów hipotecznych. Ostatnie doniesienia prasowe informują o tym, że ponad 300 tysięcy rodzin jest "pod wodą", czyli że wartość ich kredyty hipotecznego (już spłacanego), przewyższa wartość nieruchomości. I pamiętajmy że większość z tych osób wzięła taki kredyt po konsultacji, lub z pomocą "doradcy finansowego".
W Polsce działa kilkanaście firm doradztwa finansowego, jednakże tak naprawdę co się za tym kryje to pośrednicy finansowi, którzy przedstawią Ci ofertę kilku(kilkunastu) banków, funduszy ubezpieczeniowych i zasugerują pozycję, z której będą mieli najwyższą prowizję.
Niestety, ale taka jest prawda. Model biznesowy w Polsce, który zakłada, że klient nie płaci za poradę sprowadza się do osiągania przychodów z prowizji za sprzedane produkty, dlatego też jest parcie na sprzedawanie tych produktów które mają najwyższe prowizję.
Dlatego też jeżeli byś szedł szukać najlepszej lokaty to na 99%, "doradca finansowy" zacznie cię przekonywać do jakiegoś planu inwestycyjnego, lub zaproponuje hiper mega lokatę na 20% jak się zapiszesz do rzeczonego planu?
Dlaczego tak jest?
Gdyż prowizja dla agenta za sprzedaż takiego produktu to najczęściej suma opłat pobranych w ciągu pierwszego roku, a te dochodzą nawet do kilku tysięcy złotych. A czy ten plan finansowy jest najodpowiedniejszy dla Ciebie? Niekoniecznie, zawsze można na ściemniać, pokazać kilka wykresów, opowiedzieć bajki o sile procentu składanego i magii długoterminowego oszczędzania.
I nie ma co się łudzić, że tym będzie inaczej o ile się coś nie zmieni. Bycie doradcą finansowym aka sprzedawcą produktów finansowych to normalna praca i jeżeli nasze wynagrodzenie zależy od prowizji (bez znaczenia czy bezpośrednio czy pośrednio), to jakakolwiek doradztwo będzie rodzić konflikt interesów. Dodatkowo mamy tu do czynienia z asymetrią informacji. Doradca wie jakie prowizje dostanie za konkretny produkt, a klient nie wie czy produkt który mu jest polecany jest polecany dlatego że jest dobry czy być może są inne powody.
Oczywiście można wprowadzić opłaty za tego typu usługi, ale sądzę że osoby które tłumnie korzystają z tego typu usług po przyzwyczajeniu się że to jest za darmo nie będą zbyt skore płacić.
Na pewno nie pomoże też wprowadzenie regulacji do zawodów jak chcą niektóre firmy doradztwa, czy nadzór.
Na pewno pomogłoby zmniejszenie asymetrii informacji czyli jawne przedstawienie ile doradca ma prowizji za sprzedaż tego konkretnego produktu na tle innych.
Niestety prawda jest taka, że aby doradztwo finansowe było skuteczne i dobre to należy poświęcić klientowi dużo czasu. Zestandaryzowane formularze służące do wybierania rozwiązań finansowych są ogólnie rzecz biorąc do niczego (o czym pisał Trystero). Klienta trzeba poznać, dowiedzieć się jakie ma plany, jaką ma awersję do ryzyka, a najczęściej osoba pytana nie za bardzo o tym wie.
I najlepiej byłoby by obie strony to zrozumiały i nie było potem rozczarowań, złości i nerwów, które mogą przyjąć naprawdę nieoczekiwany obrót.
7 komentarzy:
heh, Ostatni obrazek Mówi wszystko :)
Potwierdzam, obrazek rządzi :-)
Tadeusz R! Gosc! Po prostu on moim zdaniem powinien stac sie logiem stron o finansach.
@anonimowy
nie uznaje linkow w komentarzu nie zwiaznych w terscia komentarza. Jezeli chcesz zareklamowac swoja strone, mozesz podlinkowac ja do nicka.
Dużo masz racji w tym co piszesz. Nie dziwie się z jednej strony że tak jest - życie. Obrazek przebija wszystko.
Niestety to wszystko prawda, wystarczy spojrzeć na strony KNFu ilu jest licencjonowanych doradców finansowych w naszym kraju i wiemy już wszystko. Smutne, ale prawdziwe.
Zapraszam do komentowania i dyskusji.
Nie akceptuję wulgaryzmów i komentarzy niedotyczących wpisu, a także z rażącymi błędami ortograficznymi. Takie komentarze i typowy spam z podpisem typu: "Kredyt dla każdego" będą usuwane. Reklamy można kupić przez AdWords lub AdTaily.
Masz jakieś pytanie/sugestię niezwiązaną z postem? Napisz na adres mailowy.